איך עובדת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מציעה לבעלי בתים מבוגרים את הביטחון הפיננסי שהם צריכים על ידי גישה להון העצמי בביתם. עם זאת, ישנם עלויות וסיכונים שכדאי להיות מודעים אליהם לפני החתימה עם ספק משכנתא הפוכה.

הלוואות אלו הן נון-ריקורס, כלומר אינן עוברות ליורשי הלווים כחוב. במקום זאת, יש להחזיר אותם כאשר הלווה נפטר או ימכור את ביתו לצמיתות.

איך משכנתא הפוכה עובדת כנגד ההון העצמי ?

משכנתא הפוכה מאפשרת לך ללוות כנגד ההון העצמי בבית שלך. המלווה שולח לך כסף על סמך הסכום שאתה חייב, או כסכום חד פעמי או לאורך זמן באמצעות תשלומים חודשיים קבועים.

בכל חודש, המלווה שלך מוסיף ריבית ליתרה, מה שמוביל לעומס חובות גובר ופוטנציאלי להפסד הון גדול יותר מהצפוי.

משכנתאות הפוכות מוסדרות בקפדנות על ידי הממשל הפדרלי ורק מלווים באישור HUD יכולים להציע אותם. ישנם שלושה סוגים עיקריים של משכנתאות הפוכה: HECMs, משכנתאות הפוכות קנייניות והלוואות חד-מטריות.

רוב המשכנתאות ההפוכות הן בגיבוי ממשלתי, מה שאומר שהן מגיעות עם דרישות זכאות, תקני חיתום וכללי הלוואות מחמירים יותר מאשר משכנתאות רגילות. תקנות אלה קיימות כדי להגן על המלווה במקרה של מחדל בהלוואה שלך.

אם אתה בן 62 ומעלה, משכנתא הפוכה עשויה להיות אופציה להשלמת הכנסה מפרישה או לכיסוי תיקוני בית. לפני שתמשיך עם כל משכנתא הפוכה, וודא שאתה ערוך כלכלית כדי שתוכל לעמוד בהוצאות מחיה, עלויות בריאות, מיסים וביטוח דירה.

איך משכנתא הפוכה נבדלת מהלוואות?

משכנתאות הפוכה נבדלות מהלוואות מסורתיות בכך שהן מתפקדות כמו מסגרת אשראי ולא הלוואה, ומאפשרות ללווים לקבל את שווי המשכנתא ההפוכה שלהם בסכום חד פעמי או כגישה למסגרת אשראי מתמשכת שניתן למשוך לפי הצורך. .

לווים יכולים לשמור יותר מההון העצמי בבתיהם ולהשתמש בו ככל העולה על רוחם. לדוגמה, אם הם צריכים כסף עבור מקדמה על מכונית חדשה, הם יכולים למשוך מקו האשראי שלהם במקום לקחת תשלום חד פעמי.

בדרך כלל, משכנתאות הפוכה זמינות לבעלי בתים בני 62 ומעלה ובעלי הון עצמי משמעותי בנכסיהם. לפני הגשת הבקשה, הלווים צריכים לפנות לייעוץ פיננסי על מנת לקבוע אם סוג זה של משכנתא הגיוני עבורם.

עם משכנתא הפוכה, המלווה שלך משלם לך לפי ההון העצמי בבית שלך. בניגוד להלוואות מסורתיות, אין חובה להחזיר עד שתמכור אותה או תלך לעולמו.

מה כדאי לדעת כשיש משכנתא הפוכה?

כספים ממשכנתא הפוכה עשויים לשמש לדברים רבים; אתה יכול למנוע עיקול, לייצר מזומנים להשקעה, להקטין את הבית שלך או לאחד חובות. חשוב לזכור שמקור ההכנסה הזה מפנסיה אינו מובטח ולכן חיוני שתשקול את כל האפשרויות ותקבע מה הכי מתאים לצרכים שלך.

משכנתאות הפוכות פועלות בדומה להלוואות קונבנציונליות בכך שהן דורשות מהלווים לשלם ארנונה וביטוחי דירות, לתחזק את בתיהם ולעמוד בהתחייבויות אחרת. דרישות אלו מגנות על האינטרס של המלווה בנכס ומסייעות להימנע ממחדל בתשלומים. אך אם הלווים אינם יכולים למלא את האחריות הללו, למלווים יש את הזכות לחייב את ההלוואות לפירעון ולעקל את הנכסים.

משכנתאות הפוכה פועלות בצורה שונה מהלוואות דירות מסורתיות בכך שבמקום שתשלם תשלומים למלווה, מלווה המשכנתא ההפוכה משלם לך כסף על סמך ההון העצמי בבית שלך.

יש לך אפשרות לקבל את הכסף בסכום חד פעמי, בתשלום חודשי או בקו אשראי ולהוציא אותו לאורך זמן (כל עוד ביתך נשאר מקום המגורים העיקרי שלך). משכנתא הפוכה יכולה להיות אידיאלית עבור אלה הזקוקים להכנסה נוספת אך רוצים להישאר בבתיהם.

גובה ההלוואה שתקבל תלוי בגילך, בערך הבית ובמיקומו. חלק מהמלווים גובים ריבית גבוהה יותר מאחרים, וייתכנו עלויות נוספות על יתרת ההלוואה שלך.

יתרה מזאת, ודא שאתה יכול להרשות לעצמך ארנונה, ביטוח ודמי איגוד בעלי בתים וכן לשמור על ביתך במידת הצורך; אחרת למלווה שלך יש את הזכות לפקוד אותו או לעקל אותו אם דרישות אלה אינן מתקיימות.

לפרטים נוספים : https://www.fnx.co.il/pension_retirement/reverse-mortgage/